Os novos scores de crédito
A busca por novos scores de crédito vem crescendo. Com a alta demanda na busca pelo crédito e a popularização do uso de scores tradicionais, o maior desafio para as empresas agora é uma análise personalizada.
Entender às particularidades de cada usuário e aos objetivos da própria companhia se torna ainda mais relevante no cenário atual,
Essa necessidade fez com que instituições aprimorassem os seus recursos para disponibilizar soluções que possibilitam tomadas de decisão mais precisas através de diversas fontes e variáveis.
A sua empresa já utiliza os novos scores de crédito?
Score de crédito tradicional
Os scores tradicionais buscam compreender quais clientes terão comprometimento com seus pagamentos e tentar evitar a concessão de crédito para aqueles que possuem histórico de inadimplência.
É possível identificar isso através do score, um indicador do perfil financeiro de consumidores que revela se o usuário é ou não um bom pagador.
Para chegar a essa conclusão, os birôs de crédito gerenciam uma conglomerado de dados e fornecem um “placar” de 0 a 1.000 ou 0 a 100, sendo dividido em três faixas:
Score entre 0 e 39 pontos: alto risco de inadimplência. Com a pontuação nessa faixa, o consumidor possui poucas chances de conquistar produtos financeiros com facilidade. Alguns dos motivos são: estar negativado, não manter as contas em dia, não movimentar dinheiro, dívidas em excesso, etc.
Score entre 40 e 69 pontos: médio risco de inadimplência. As chances de conquistar um cartão de crédito, por exemplo, ou outros produtos e serviços aumentam.
Score entre 70 e 100 pontos: baixo risco de inadimplência.
O topo da pontuação coloca o consumidor como foco das instituições, pois com o seu compromisso diante de suas contas, as linhas de crédito e afins são liberadas com maior tranquilidade.
O cálculo para chegar nessas pontuações baseia-se nas informações disponibilizadas pelos órgãos onde o usuário possui histórico de consumo ou movimentações.
São indicadores os pagamentos de contas, boletos e crediários, possível nome negativado, uso do cheque especial e relacionamento financeiro com as empresas nas quais o cliente adquiriu produtos e serviços.
Novas fontes de consulta já estão disponíveis
Mas ir além das definições básicas de “nome negativado ou positivo” é de grande valia para instituições que desejam ampliar sua carteira de clientes e ofertar produtos cada vez mais personalizados.
Para isso, o mercado já disponibiliza outros métodos inteligentes que facilitam e aprimoram não apenas a etapa de liberação de crédito, mas todo o seu ciclo desde a fase de prospecção, concessão, gestão e até a recuperação.
As novas tecnologias do sistema financeiro já vêm impactando o segmento de crédito, como o Cadastro Positivo, Dados Alternativos e o Open Banking. Conheça mais sobre cada um a seguir.
Cadastro Positivo
Criado em 2011 e regulamentado em 2020, funciona como um banco de dados, que reúne o histórico de pagamento dos brasileiros e empresas, considerando informações como:
- Pagamentos das parcelas do cartão de crédito;
- Saldo de empréstimos e financiamentos;
- Valor consumido de cheque especial e consórcio;
- Dados sobre serviços continuados como contas de água, luz, gás ou telefone;
- E muito mais.
O Cadastro Positivo permite a diferenciação do consumidor que sempre deixa de pagar suas contas daquele que, por alguma circunstância, não pôde realizar um pagamento. Desse modo, a inadimplência não será o único fator a ser considerado na análise de crédito.
A abrangência na análise inclui cerca de 20 a 30 milhões de consumidores no mercado de crédito, segundo a Associação Nacional dos Birôs de Crédito (ANBC). Essa inclusão vai movimentar a economia brasileira e gerar incontáveis vantagens às empresas do setor.
Open Banking
O novo modelo financeiro está chegando aos poucos, mas já merece destaque.
O Open Banking, iniciativa do Banco Central promove mais autonomia ao consumidor, trazendo mais facilidade para migrar seus dados de uma instituição financeira para outra.
Para as empresas, o recurso irá possibilitar acesso a novos dados, mais variáveis e maior compreensão dos consumidores.
Com isso, é possível criar ofertas justas para cada perfil, reduzindo drasticamente o risco de inadimplência e também combater fraudes.
O assunto foi abordado no evento realizado pela Neurotech, o Neurotrends 2021. Especialistas debateram sobre os desafios, tendências e oportunidades para o mercado de crédito em 2022.
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Dados Alternativos
Atualmente, toda a gestão de crédito pode ser otimizada com base em dados alternativos para personalizar a experiência. Antes, a análise era feita apenas com dados internos e de uma ou duas fontes.
Com as variáveis diferenciadas existe a possibilidade de uma concessão de limite para pessoa física ou jurídica ainda mais completa, com análises sobre:
- Circunstâncias atuais;
- Os desafios e as principais necessidades do solicitante;
- Cenário econômico;
- Comportamento;
- Geolocalização;
- Nível de relacionamento com o varejo e o mercado de crédito;
- Dentre outros aspectos.
Os dados alternativos permitem o desenvolvimento de scores específicos para atender às necessidades estratégicas de cada tipo de negócio.
Como nas outras alternativas de consulta, esses processos analíticos e de tratamento são alinhados às normas da LGPD.
Novos scores de crédito são prioridade para empresas dos setores de crédito e seguros
Os novos scores de crédito são considerados uma prioridade a ser adotada por 55,6% das principais instituições do país, segundo a pesquisa Tendências de Tecnologia da Neurotech.
Dessa maneira, fica clara a grande valia para as empresas em todas as etapas da jornada de crédito. Isso deve-se também ao fato de:
A análise mais profunda sobre cada perfil poderá resgatar clientes não bancarizados, excluídos por scores ultrapassados.
Com a tecnologia, será uma dor de cabeça a menos para companhias que ainda sentem dificuldades em capturar e estruturar novos dados, um dos desafios enfrentados por 14,81% dos gestores de instituições financeiras entrevistadas pela Neurotech.
A adoção dos novos scores será imprescindível para controlar os riscos e melhorar a experiência do consumidor, fatores citados por 40,74% e 11,11% dos consultados, respectivamente.
Garanta mais eficiência ao seu ciclo de crédito
É válido ressaltar que, cada empresa pode ter o seu próprio score, com indicadores personalizados e a utilização de diferentes variáveis, de dados externos e internos. Isso também deve estar adequado com as especificidades do seu negócio e o contexto em que ele está inserido.
Contar com especialistas e soluções referência no mercado podem ser o grande diferencial do seu negócio.
A Neurotech ajuda sua empresa a ganhar mais eficiência na gestão de crédito e riscos através de soluções completas para suporte à decisão em todas as fases do ciclo de relacionamento com o seu cliente.