Sinistro em seguros: conheça as tecnologias de prevenção que estão revolucionando o setor
Existe um ditado que diz: melhor prevenir do que remediar. De todas as sabedorias populares que ouvimos de pais, tios e avós, talvez essa seja a mais importante.
Hoje em dia, contar com a sorte de que “nada de ruim vai acontecer” é uma aposta arriscada, pois nem sempre os ventos estão a nosso favor.
A contratação de um seguro é um ato de planejamento e responsabilidade. Viver com a tranquilidade de saber que, diante de um imprevisto, você e sua família terão um suporte para reconstruir, reparar ou seguir em frente não tem preço.
No entanto, no momento em que o inesperado acontece, surge uma palavra que, para muitos, é cercada de dúvidas: o sinistroem seguros. Compreender seus impactos e o uso de tecnologias aliadas à inteligência de dados ajuda a descomplicá-lo, reduzindo custos e potencializando a prevenção.
Índice
O que é um sinistro em seguros?
Quais são os principais tipos de sinistro?
Como as tecnologias de prevenção e combate a sinistros estão revolucionando o setor de seguros?
3 impactos positivos dessas tecnologias no mercado de seguros
A inteligência de dados é a melhor proteção
O que é um sinistro em seguros?
Basicamente, um sinistro é o evento previsto na apólice (o contrato do seguro) que gera um prejuízo ao segurado e, consequentemente, aciona a obrigação da seguradora de indenizá-lo.
Em outras palavras, é o sinônimo técnico para o "azar" ou "imprevisto" que aconteceu, como um acidente de carro, um roubo, um incêndio residencial ou uma internação hospitalar.
Quando alguém contrata uma proteção, está basicamente transferindo o risco financeiro de um determinado evento para a companhia seguradora. O sinistro é a materialização desse risco.
Quais são os principais tipos de sinistro?
As opções variam conforme a categoria do seguro contratado. Abaixo, explicamos os mais comuns, agrupados por área:
Sinistro em Seguro Saúde
Acidentes pessoais: fraturas, luxações ou qualquer lesão corporal decorrente de um acidente que necessite de atendimento médico.
Invalidez por acidente: quando um acidente resulta em uma sequela permanente que reduz a capacidade de trabalho. Segundo a Agência Nacional de Transportes Terrestres (ANTT), em 2024 foram registrados 86.553 sinistros de trânsito no Brasil.
Doenças graves: diagnóstico de enfermidades catalogadas na apólice, como câncer, infarto ou AVC, que demandem tratamentos complexos e onerosos.
Sinistro em Seguro Residencial
Incêndio, explosão ou queda de raio: danos à estrutura e aos bens da residência causados por fogo.
Roubo e furto: subtração de bens do interior do imóvel. É preciso entender a diferença que a apólice faz entre os dois, geralmente relacionada à presença de violência (roubo) ou não (furto).
Causas naturais: danos ocasionados por fenômenos da natureza, como alagamentos, vendavais, granizo ou queda de árvores.
Danos a terceiros - Responsabilidade civil: se, por exemplo, um vazamento no seu apartamento causar um estrago no imóvel do vizinho, esse sinistro cobre os prejuízos do terceiro.
Sinistro em Seguro de Vida
Morte - Natural ou acidental: o sinistro mais conhecido dos seguros de vida, que garante um capital aos beneficiários indicados pelo segurado em caso de falecimento.
Invalidez permanente total ou parcial: quando uma doença ou acidente impede a pessoa de exercer sua profissão ou atividades de forma permanente.
Sinistro em Seguro de Automóvel
Colisão: estragos causados por impacto com outro carro, objeto fixo (como poste ou muro) ou mesmo capotamento. É a cobertura mais acionada neste segmento.
Roubo e furto: subtração total do veículo (roubo) ou de partes dele, como retrovisores, rodas ou equipamentos de som (furto).
Incêndio e causas naturais: danos por fogo, explosão, queda de raio, além de eventos como enchentes, granizo ou deslizamentos.
Danos a terceiros: cobre os prejuízos materiais e corporais causados a outras pessoas em um acidente onde o segurado é o responsável. Cobertura obrigatória pelo DPVAT.
Quebra de vidros: avarias em para-brisas, laterais e retrovisores, geralmente com cobertura específica e isenta de franquia em muitas apólices.
Acidentes pessoais de passageiros: atende despesas médicas ou indenização por morte ou invalidez dos passageiros transportados no veículo segurado em caso de acidente.
Como as tecnologias de prevenção e combate a sinistros estão revolucionando o setor de seguros?
Essa mudança vai além da digitalização de processos. Ela está redefinindo radicalmente como as seguradoras preveem e gerenciam sinistros, criando benefícios tangíveis para empresas e clientes.
Atualmente, as soluções inovadoras possuem recursos e funcionalidades que podem ser aplicadas para diversas finalidades. Confira as principais!
Prevenção com IoT (Internet das Coisas)
Os dispositivos conectados à internet coletam e transmitem dados em tempo real sobre o bem segurado.
Seguro residencial: sensores de água e umidade detectam vazamentos antes que causem grandes danos, alertando o proprietário via smartphone.
Seguro automotivo: telemetria veicular monitora o comportamento do motorista (aceleração brusca, frenagem, velocidade), oferecendo descontos para condutas seguras.
Seguro agrícola: aparelhos no solo monitoram umidade e condições climáticas, auxiliando na prevenção de perdas por seca ou excesso de chuva.
Inteligência Artificial na análise de sinistros
Os algoritmos de Machine Learninganalisam padrões em grandes volumes de dados para identificar inconsistências e comportamentos suspeitos.
Análise de documentos: a IA compara fotos de acidentes automotivos com bancos de dados de sinistros anteriores, identificando padrões de fraudes.
Processamento de linguagem natural: sistemas analisam laudos periciais e BOs, cruzando informações para detectar contradições.
Triagem automatizada: chatbots inteligentes realizam a primeira triagem de sinistros, classificando por urgência e complexidade.
Blockchain para transparência e segurança
Os registros distribuídos e imutáveis criam um histórico transparente de todas as transações relacionadas a um seguro.
Histórico veicular: coleta de dados permanentes de acidentes, manutenções e proprietários, impossível de ser alterado.
Smart Contracts: pagamentos automáticos quando condições pré-estabelecidas são atendidas (ex: indenização liberada automaticamente após confirmação de hospitalização).
Fraude de documentos: uma certificação digital de documentos que impede a falsificação de apólices e sinistros.
Análise de imagens
Modelos especializados em visão computacional analisam imagens e vídeos para extrair informações relevantes.
Avaliação de danos: o sistema verifica fotos de um carro acidentado e estima automaticamente o custo do reparo.
Inspeção remota: drones capturam imagens de telhados após tempestades, avaliando danos sem necessidade de deslocamento humano.
Reconhecimento facial: validação de identidade em sinistros de vida e saúde, prevenindo fraudes com identidades falsas.
Big Data e Analytics preditivos
Verificação de grandes conjuntos de informações em tempo real para identificar padrões e tendências.
Segmentação de risco: análise de dados demográficos, climáticos, financeiros e comportamentais para calcular prêmios mais justos.
Alertas preventivos: sistemas que alertam clientes sobre tempestades próximas à sua residência, sugerindo medidas preventivas.
Detecção de fraudes em rede: identificação de padrões suspeitos envolvendo múltiplos participantes (oficinas, peritos e segurados).
Realidade aumentada e virtual
As tecnologias imersivas para treinamento, avaliação e simulação de cenários facilitam processos em diferentes frentes.
Treinamento de peritos: simulações virtuais de acidentes complexos para capacitação de profissionais.
Vistorias remotas: técnicos orientam segurados via realidade aumentada para capturar ângulos específicos de danos.
Visualização de reconstrução: clientes visualizam em RA como ficará seu imóvel após reparos.
3 impactos positivos dessas tecnologias no mercado de seguros
A adoção de tecnologias avançadas gera melhorias no dia a dia e resultados satisfatórios para o negócio.
Os reflexos da inovação são percebidos em três pontos importantes:
1 - Redução em custos com fraudes
Antes da revolução digital, as seguradoras operavam no modelo "pay-and-chase", ou seja, pagavam o sinistro primeiro e investigavam depois. Esse modelo causava:
Dependência excessiva da experiência humana para identificar padrões suspeitos;
Análise fragmentada de informações, permitindo que fraudadores explorassem brechas.
Como a tecnologia mudou o cenário:
Detecção proativa: sistemas de IA analisam sinistros em tempo real, identificando padrões antes do pagamento.
Análise de redes: identificação de conexões entre envolvidos (segurados, peritos, oficinas) que caracterizam esquemas criminosos.
Cruzamento de dados massivo: integração com bases externas (Detran, registros públicos e redes sociais) para validação de informações.
Veja um exemplo:
Uma segurada tenta acionar o seguro por "roubo de veículo" pela terceira vez em 2 anos. O sistema automaticamente:
Apoia o Analista de Sinistro: coleta os dados em fontes diversas.
Uso de IA: com uso de inteligência artificial gerar relatórios.
Analisa o risco de ser fraude: gera um farol e apoia o analista na tomada de decisão para pagamento, análise ou sindicância.
Resultado: minimiza os riscos e potencializa os desperdícios.
2 - Diminuição no tempo de processamento de sinistros
Quando uma empresa opera com processos manuais e sequenciais, um departamento só pode iniciar suas atividades após o outro terminar. Isso provoca uma comunicação lenta entre segurado, corretor, perito e analista.
A consequência recai diretamente sobre as indenizações legítimas, que demoram para serem liberadas.
Como a tecnologia mudou o cenário:
Automação de fluxos: triagem automática direciona sinistros para os canais adequados instantaneamente.
Processamento paralelo: vários departamentos trabalham simultaneamente com acesso à mesma informação.
Decisões automatizadas: sinistros simples (como vidros quebrados) são aprovados e pagos em horas.
Veja um exemplo:
Um sinistro de colisão veicular que no modelo tradicional demoraria alguns dias passa a ser resolvido em horas.
08h00: segurado registra via app, envia fotos e vídeos.
08h15: IA analisa imagens, estima custos e aprova automaticamente.
08h30: sistema agenda uma oficina credenciada e libera para deslocamento.
10h00: o carro já está na oficina para reparos.
3 - Melhoria na precisão de pricing e subscrição de riscos
Realizar a precificação baseada em dados históricos agregados ou segmentos amplos é uma estratégia problemática, pois os modelos estatísticos genéricos não refletem os riscos individuais.
Como a tecnologia mudou o cenário:
Análise comportamental individual: telemetria e IoT permitem precificação baseada em uso real (UBI).
Machine learning preditivo: modelos que aprendem continuamente com novos dados.
Segmentação granular: centenas de variáveis analisadas com dados complementares de renda e patrimônio para calcular o risco exato.
Para entender ainda mais na prática, veja como a MetLife vem inovando no setor de seguros utilizando dados e tecnologia:
A inteligência de dados é a melhor proteção
Um sinistro não precisa ser um momento de estresse e insegurança. Quando se compreende o funcionamento do setor de seguros e os detalhes do contrato, tudo fica mais claro, prático e eficiente.
As tecnologias de prevenção e combate a sinistros, como Inteligência Artificial para análise de risco, IoT (Internet das Coisas) com sensores em residências e telemetria em automóveis, alinhadas à inteligência de dados, estão tornando esse processo rápido, preciso e justo para todos.
A nossa solução Bruce já é uma realidade nessa transformação. Utilizando IA Generativa, a ferramenta fornece às seguradoras relatórios completos no momento da análise, agilizando decisões e combatendo a fraude com muita eficiência.
