PIX, Open Banking, Cadastro Positivo e LGPD transformarão a análise de crédito em 2021
Por Breno Costa *
Após décadas de lamentações pela escassez de dados para realizar uma análise de risco de crédito mais precisa que pudesse viabilizar o desenvolvimento de políticas mais justas e adequadas a cada perfil de tomador, a indústria financeira já começou a experimentar exatamente a outra face desta moeda que é a abundância de informações. E estamos no começo!
Embora esta seja uma notícia positiva, resta a dúvida sobre a real capacidade das estruturas e estratégias atuais de análise de risco para lidar com esta profusão de possíveis insights. Fato é que ao passar dos meses em 2021 se formará uma verdadeira engrenagem fornecedora de informações.
Aliada aos chamados dados alternativos, instrumentos e legislações recém criadas como os pagamentos instantâneos (PIX), o Open Banking, o Cadastro Positivo e da Lei Geral de Proteção e Dados (LGPD), cada um ao seu modo, contribuirá para que as instituições financeiras, e até de outros mercados, saibam cada vez mais sobre os consumidores atuais e também sobre aqueles que atualmente são os chamados de ‘invisíveis’ por até então não terem mantido um relacionamento formal com bancos.
Os dados alternativos (ou dados não estruturados) já são uma realidade que muitos players testaram e implantaram. Para acessá-los, precisamos de uso intensivo de IA, Big Data e Machine Learning. São um forte aliado às informações tradicionais e melhoraram o conhecimento que temos que cada cliente ou indivíduo.
O PIX promete incluir milhões de pessoas cujo comportamento com o dinheiro é completamente desconhecido dos Bureaus e dos Sistemas de Crédito. Por sua vez o Open Banking oferecerá a possibilidade de compartilhamento de informações de uma maneira nunca realizada. Enquanto isso o Cadastro Positivo seguirá engordando seu banco de dados para ir além dos alertas sobre dívidas não pagas pelas pessoas.
Amarrando tudo isso, a LGPD garantirá a segurança de que não haverá abusos no uso destas informações.
Todo esse combo poderá contar com o suporte de tecnologias emergentes e disruptivas como Big Data, Machine Learning, Inteligência Artificial e outras para o desenvolvimento de modelagem para análises preditivas muito mais complexas e profundas do que as atuais.
A grande questão será como estruturar essa profusão de dados e abarcar todo o contingente de potenciais novos consumidores, antes fora do sistema bancário, de maneira adequada à estratégia de cada negócio.
A profusão de dados de diversas fontes exigirá uma nova estruturação de captação e análise. Quem for mais eficiente em aproveitar esta nova realidade para entender os cenários e desenvolver produtos e serviços adaptados para cada perfil de cliente, certamente levará vantagem sobre aqueles que apenas verão a enxurrada de informações passarem pelos seus bancos de dados de forma descoordenada.
Fato é que as empresas devem se preparar desde já para essa nova realidade que, mais cedo ou mais tarde, vai intensificar uma segmentação no atendimento, colocando um fim definitivo na exclusividade de decisão baseada nos produtos oferecidos pelos bureaus de crédito.
Em contrapartida, fica a torcida para que a soma entre maior volume de informações e análise mais qualificada resulte em menores taxas, maiores índices de concessão de crédito e, consequentemente, aumento do consumo que leva à elevação da produção e geração de empregos.
Um pacote que faz a roda da economia girar.
*Breno Costa é Diretor de Produtos e Sucesso do Cliente da Neurotech
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As aplicações de Inteligência Artificial que se adequam ao seu negócio são inúmeras. Ao unir essa tecnologia aos seus processos de decisão você pode usá-la de diversas formas, melhorando a sua gestão e tomando decisões baseadas em fatos, e não apenas em intuição ou informações incompletas. Como resultado, você tem a chance de oferecer uma melhor experiência para os seus consumidores.
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